新能源汽车保险改革

❶ 新能源汽车保险问题产生的原因

1. 缺乏有效的历史数据积累。保险定价是基于大数法则的，而海外的新能源汽车行业也并不成熟，保险公司收集到的样本数据偏少，要对新能源汽车制定单独的保费存在实际困难。
2. 新能源汽车的出险率偏高。有太平洋保险公布的一组数据显示，电动汽车核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍，动力电池远比燃油车发动机脆弱。
3. 新能源汽车的零部件更换及维修价格要高出传统燃油车。这就导致保险公司承保新能源汽车要承担更大的风险和成本。 整体来说，电动车的保险赔付率要高于传统汽油车赔付率，而特斯拉的赔付率又高于整体电动车赔付率。
拓展资料:
1、明确了车险保费按照新能源汽车扣除补贴后的实际购买价计算，避免出现“高保低赔”的情况； 针对新能源汽车的电机、电池、电控系统风险进行了专门的条款设计，还设计了附加意外漏电责任险等附加险种，使得新能源汽车的保障更有针对性； 增加了保障责任，外部电网、电力系统故障，通信网络信号缺失，病毒、非法入侵或其他网络攻击等情形造成的车辆损失，这些电动车才可能发生的情况，将被纳入新能源汽车保险中。
2、新能源专属车险示范条款亮点 随着新能源汽车逐渐普及，一些问题可能会慢慢暴露出来，比如安全、充电桩、社会资源、行车数据等等，特斯拉的问题也许只是一根导火索而已。 新能源专属车险的推出，将会是推进新能源汽车发展的有力保障。近日，银保监会财产险部主任又表示，监管正在指导拟定新能源汽车专属车险示范条款，并结合国务院《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》的有关要求，组织行业持续加强对新能源车险的研究，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。
3、行业之所以迟迟未推出新能源的专属汽车保险，根本原因就在于各家新能源厂家的解决方案差异较大，没有行业统一标准对保险进行定价，也使得保险在制定费率时很难去平衡。 另外，新能源车数量远小于传统燃油车数量，投保标的数量因此相对偏低，保险公司基于大数法则以分散风险的方式难以实施。加上新能源车的发展时间较短，有关经验和历史数据的积累较少，使得保险的费率厘定的难度加大。

❷ 新能源汽车专属保险快步走来

8月4日，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这意味着消费者期待已久的新能源车险专属条款终于揭开了神秘的面纱，新能源汽车的专属保险产品面市也为期不远。

中国汽车工业协会的最新数据显示，今年上半年新能源汽车产销分别完成121.5万辆和120.6万辆，同比增长均超过200%。上半年新能源汽车累计销量已与2019年全年水平持平，其中纯电动汽车超过100万辆。新能源汽车渗透率由今年年初的5.4%提高至上半年的9.4%，其中6月份渗透率已超过12%。

新能源汽车无论是车身结构、动力系统，还是使用场景、维修保养等都跟燃油汽车有较大区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。然而，由于没有专属条款，新能源汽车承保只能使用传统车险条款和费率，导致电池故障、充电自燃等特有风险未能纳入保险保障范围。中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣表示，近年来，新能源汽车销量一直保持着上升势头，及时推出“示范条款”体现了保险行业对新能源汽车风险管理的重视。这能够解除新能源汽车在使用中有别于传统汽车风险的后顾之忧，利好新能源汽车的销售。

* 明确保障范围与折旧率

在“示范条款”的释义中，第一条即对新能源汽车的定义进行了明确。新能源汽车不仅包括纯电动汽车，还包括插电式混合动力（含增程式）汽车以及燃料电池汽车。此前，消费者担忧的纯电动汽车与插电式混动汽车区别对待、燃料电池汽车未纳入保险保障范围等情况并未出现。

“示范条款”对新能源车的折旧率进行了重新规定。新能源汽车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。

比如，9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车的折旧按照车价分为四个价格区间，分别为0-10万元、10万元-20万元、20万元-30万元、30万元以上，对应的折旧系数分别为每个月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数则不按车价区分，统一为每个月0.63%，较现行条款的0.6%有所提升。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心总监朱俊生在接受经济日报采访时表示，新能源汽车险专属条款在深入研究新能源汽车风险特征的基础上，提出行业示范条款，扩大了保险范围，有助于满足新能源汽车的独特需求，促进规范承保理赔实务。

* 保障责任大范围扩容

与传统燃油汽车“发动机+变速箱”的基础配置不同，新能源汽车最核心的技术就是“三电”，也就是电驱、电池和电控。“示范条款”明确提出，新能源汽车车损险保障责任包括“电机及驱动系统、电池及储能系统、其他控制系统”。这意味着“三电”全部纳入保障范围。“传统车险条款费率与新能源汽车风险不匹配，费率不能充分体现车身结构、零部件构成、电池续航里程等风险因素的影响，未纳入动力电池、电机、电控系统相关的定价因子，事实上，‘三电’与汽车安全行驶密切关联，占整车价值比重较高。”朱俊生告诉记者。

虽然在“示范条款”中“三电”成为必保项目，但是“示范条款”同时明确“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，保险人不负责赔偿”。刘冬姣认为，保险产品在设计中一般对财产价值的自然损耗都不提供保障。新能源汽车的电池在使用过程中出现的衰减，消费者可以通过“三包”政策和生产厂家提供的服务来解决这些问题。多位业内人士也表示，电池衰减如同其他设备的折旧一样不可避免，保险条款中做出不赔偿的规定在情理之中。

记者在采访中了解到，消费者对新能源汽车安全性问题的关注度一直较高，部分新能源汽车自燃事件更引发社会广泛关注。新能源汽车发生自燃可以分为三类情况：充电过程发生自燃，行驶过程发生自燃和静态过程发生自燃。无论哪一类自燃，都会严重威胁驾乘人员的生命安全，同时也会给新能源汽车本身以及周边财产造成损失。

根据“示范条款”，“在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”。换句话说，新能源汽车无论是在哪种情况下发生自燃，保险公司都必须承担保障责任。“从目前情况来看，与燃油车相比，新能源汽车的风险相对会高一点。‘示范条款’中的规定扩展了风险保障范围，解决了消费者的后顾之忧。”刘冬姣说。

* 附加险保障特点突出

在附加险方面，“示范条款”较传统车险进行了大幅简化，但突出了新能源汽车的保障特点，具体包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险和附加新能源汽车增值服务特约条款。

从附加险条款的设置来看，“示范条款”虽然是针对新能源汽车，但是在车险责任范畴划定方面，已经扩大至与机动车相关的各类使用场景当中。这有利于最大限度保护消费者的利益，也有利于车险保费整体基数的扩大。例如，附加智能辅助驾驶软件损失补偿险，则在一定程度上解决了传统车险很难对软件升级产生的损失进行合理定价的问题。附加火灾事故限额翻倍险，如果再叠加附加法定节假日限额翻倍险的条款，甚至能够实现责任保障再翻倍。

朱俊生认为，新能源车险专属条款附加险进一步拓展了相关的财产险和责任险，如高压电池火灾、爆炸引起的财产损失，电池过度充电或电源连接问题引发火灾导致财产损失等，弥补了一些保障空白。同时，他还建议进一步加强新能源车碰撞试验，深化车辆耐撞性、可维修性及维修经济性研究，完善汽车安全指数研究，夯实定价和产品开发基础。加强科技运用，探索机动车里程保险（UBI）等创新产品。

按照我国《新能源汽车产业发展规划（2021—2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量应达到汽车新车销售总量的20%左右。政策支持力度极强，增长空间广阔。买车容易养车难，虽然新能源汽车购买时能够享受补贴，充电成本也大大低于燃油成本。但是由于没有专属保险条款，保险支出和维修支出已经成为不少新能源车主日常用车的“大头”。业内人士预计，随着专属条款的到来，新能源汽车专属保险产品面市也指日可待，这将进一步刺激新能源汽车的购买力，进而推动汽车产业升级的快速迭代。

刘冬姣表示，“示范条款”符合去年以来的车险综合改革大方向，条款细分性更强，消费者获得的有针对性保障也更多。由于新能源汽车的面世时间不长，对其风险的认识还有待进一步深入，这也形成一种倒逼机制，要求保险公司能够加快应用保险科技，更全面地了解掌握新能源汽车的多种技术路线和生产使用各环节的风险特点，强化新能源汽车保险的风险管理，实现新能源汽车保险的可持续发展，为消费者提供持续优质的车险服务。

车险综合改革以来，车险产品保费收入下降已经是不争的事实。无论是大公司还是小公司都在为车险市场寻找新的增长点。“新能源汽车险专属条款的到来，无疑对提升整个车险业务是有帮助的，特别是随着车险服务更加完善，消费者购买新能源汽车也会少了很多后顾之忧。”朱俊生说。

文章来源：经济日报

❸ 15万的新能源车保险每年上升吗

上升。
“车险定价时要考虑很多调整系数，每一项变化都将影响最终的保费。”对于新能源汽车来说，保险涨幅最大的部分主要集中在车损险。“很多新能源车的配件，比如大灯、保险杠等部分，维修的成本要比传统的燃油车更高，这就导致了理赔成本的上涨，保费自然就更高了。例如某些新能源车型采用一体式车身，这种类型的车辆一旦发生碰撞，很多时候都不好在碰撞部位单独修复或更换零件，只能更换整个车架，这就导致出险的赔付金额更高，保费上涨也在所难免。”保险公司的相关人员说道。
此外，和传统燃油车车险相比，新能源汽车专属车险设计更细了，例如新能源车独有的“三电”系统，还有充电、行驶、停放等不同的应用场景，这是为了覆盖新能源车各个使用环节的风险，为车主在使用新能源车时提供足够的保障。比如，传统燃油汽车的三责险最高保额为1000万元，但新能源汽车的火灾事故限额有翻倍险，最高可以翻4倍，投保四千万元的保额。
总的来说，虽然保费可能上涨，但新能源车险专属条款确实为车主提供了更加完善的保障。此外，山西晚报记者注意到，全国乘联会近日也针对保费上涨表态，适当鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。车险综合改革在保护消费者的同时还需要遵循“市场决定，监管引导”原则，发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，健全市场化条款费率形成机制。山西晚报记者留意到，特斯拉早在三年前就在加州推出了车险业务，并宣称保费价格比保险公司便宜30%；比亚迪曾在2018年计划推出“个性化定价保险服务”；小鹏汽车也成立了小鹏汽车保险代理有限公司。不过，车企“自营”保险还在发展的初级阶段，未来还有很多问题需要解决。

❹ 新能源车险市场酝酿新变革，行业痛点如何缓解

1、在国家倡导的“双碳”战略背景下，发展新能源汽车成为节能减排的重要目标，对于应对全球变暖、实现绿色低碳高质量发展意义重大。因此，新能源车险市场潜力巨大，面对当前新能源车险产品兴起业内专家普遍认为，整合、优化、创新将进一步巩固车险综合改革立足成果，为今后进一步深化转型做好充分准备。

5、记者在采访中了解到，今年6月，中国汽车工程研究院与中再财险联合发起成立了车险联合实验室，重点研究新能源汽车保险研究与风险控制。截至目前，实验室累计采集行业数据6000万条，车机动态数据超过340万条，订单17000条数据深度分析和大数据挖掘重点关注电池发热失控风险、主险保费是否充足、商业三险针对高尾风险三个层次，支撑模型研究也进入了研发的深水阶段。

6、“新能源车险既是空白又是短板，主要体现在风险需求与保险条款的错配、保费率与行业风险保费的错配。随着保有量的增加，新能源车险几何水平不断提升，新能源车险短板亟待补充。 ”中再财险精算师龙翔告诉金融时报，目前，新能源汽车风险特征发生变化，传统车险已经无法满足新能源汽车的安全需求。现在新能源汽车保险综合成本率或达到150%以上。

7、中国汽车工程研究院相关负责人表示，随着新能源汽车市场的蓬勃发展，车险市场也处于改革阵痛之中。 跨行业数从流通来看，定价模式的创新、保险产品的变革、自动驾驶技术的演进等新技术带来了新的问题，将给汽车和保险行业带来新的问题面对挑战，解决行业问题的关键在于创新。 只有在产品、商业模式和运营策略上进行创新和突破，才能确保起步最后，它将引领汽车行业的前进方向。

❺ 新能源汽车保险新政策

新能源汽车保险政策主要包括5个方面具体如下：
1，新能源汽车的定义；
2，新能源汽车免责责任；
3、电动车保障内容说明；
4、折旧额；
5、增加了附加风险。
新能源汽车是指采用非常规的车用燃料作为动力来源（或使用常规的车用燃料、采用新型车载动力装置），综合车辆的动力控制和驱动方面的先进技术，形成的技术原理先进、具有新技术、新结构的汽车。新能源汽车包括纯电动汽车、增程式电动汽车、混合动力汽车、燃料电池电动汽车、氢发动机汽车等。
《中华人民共和国节约能源法》第七条 国家实行有利于节能和环境保护的产业政策，限制发展高耗能、高污染行业，发展节能环保型产业。
国务院和省、自治区、直辖市人民政府应当加强节能工作，合理调整产业结构、企业结构、产品结构和能源消费结构，推动企业降低单位产值能耗和单位产品能耗，淘汰落后的生产能力，改进能源的开发、加工、转换、输送、储存和供应，提高能源利用效率。
国家鼓励、支持开发和利用新能源、可再生能源。

《新能源汽车补贴标准》第七条 试点城市政府是私人购买新能源汽车试点的实施主体和责任主体，须满足以下条件：
（一）新第七能源汽车推广数量达到一定规模，并建设与应用规模相适应的基础设施；
（二）确定新能源汽车商业运营模式，至少建立一种新能源汽车或电池租赁模式；
（三）制定地方财政补助、电价优惠、设置专用停车位等配套政策措施；
（四）注重动力电池和充电站等基础设施相关技术标准的统一，充电站等基础设施建设要与正在制订的国家相关标准相衔接；
（五）建立和完善新能源汽车及电池的报废及回收体系；
（六）建立有利于公平竞争的开放市场环境，不得对补助车辆实施品牌、车型、产地、经销商等限制；
（七）做好与公共服务领域节能与新能源汽车示范推广工作的衔接。

❻ 新能源车保险新政策是什么

新能源车保险新政策是当新能源汽车在购买保险时，一般只购买交强险、车损险和三者险就可以了，对于车内乘员责任险和盗抢险可以根据个人需求来选择是否购买。

值得一提的是，在新能源汽车涉水险上的判定上就比较模糊了。因为涉水险也叫发动机特别损失险，而新能源汽车靠电机来驱动，并没有发动机，所以这个险种一般情况下也不需要购买。

一般来说，新能源汽车的电池都达到了IP67或者IP68级防水，就算车辆涉水也不会损伤电池，因此，新能源汽车一般不会出现发动机进水的情况。而新能源汽车的动力电池和电动机都有着严格的生产标准，所以发生自燃的概率就比较低了。

新能源专属条款

《专属条款》为了给新能源车主更充分的选择，设计了6款附加险，包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险及附加新能源汽车增值服务特约条款。

此外，针对新能源汽车增值服务的特殊性，“附加险”中也作出相应规定，例如针对新能源汽车电量耗尽问题，保险公司可向被保险人提供单程50公里以内拖车等道路救援服务。

王向楠表示，附加险对必要但处于外部的设备、常用的智能辅助驾驶软件的损失提供保障，并通过删减条款减少不需要的保障。这充分体现出新能源汽车智能化、网联化的特点，解决了目前理赔实务中的痛点问题，以期更好保护消费者权益。

太平财险党委书记、总经理刘世宏对《中国银行保险报》表示，不同新能源车的目标客户群和使用差异较大，经营策略比较复杂，下一步太平财险还需要进一步深化研究。

❼ 新能源汽车保险新政策是什么呢

一、政策
近日，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)显示，新能源车险主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
二、政策解读
1、三电：“三电”是新能源汽车核心的技术与部件，此前，新能源汽车按照传统汽车投、保，“三电”不在保障范围内，理赔时争议较大。在《征求意见稿》中，“三电”成为必保项目，可以让新能源车主获得真正需要的全部保障。
2020年新能源汽车保费规模约为170亿元，主要集中于一线城市。因此，新能源汽车专属车险的推出，短期将主要利好一线城市车险，后续可能推出的专属费率将利好深耕一线城市、大量承保新能源汽车的险企。
2、三降：根据乘联会最新发布的2021年7月份量数据,国内总体汽车市场产量、批售量、零售量“三降”。产量方面,7月狭义乘用车产量为152.9万辆,同比下降9.5%。
三、新能源汽车未来展望
中国汽车工业协会最新数据显示，今年7月，我国新能源汽车市场呈现出“淡季不淡”的特点，产销环比和同比继续保持增长，且双双创历史新高，产销分别达到28.4万辆和27.1万辆，环比增长14.3%和5.8%，同比增长1.7倍和1.6倍。
根据《新能源汽车产业发展规划(2021—2035年)》，到2025年我国新能源汽车新车销售占比要达到车辆总销售的20%左右的新目标，2035年我国新能源汽车核心技术要达到国际先进水平，质量品牌要具备较强的国际竞争力的远期目标。

❽ 新能源汽车保险新政策有哪些

中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称《条款》），包括 《新能源汽车商业保险的示范条款（试行）》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》两个示范条款，共涵盖4个主险和15个附加险。

《条款》既为新能源汽车“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，扩大传统车险的保险责任和保障范围，并首次将车外固定辅助设备、动力电池起火爆燃等情况纳入承保范围之内。

首次承保车外固定辅助设备

此次《条款》首先明确了新能源汽车的定义。新能源汽车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等，不包括摩托车、拖拉机、特种车。

其次是全面梳理了保险责任。《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。具体来看：一是结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

二是以列明式的表述，突出新能源汽车“三电”系统的构造特征。同时，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等。

三是结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。

电池衰减不在承保范围

不过，《条款》也指出，“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”的情况，保险公司不负责赔偿。据悉，电池衰减是指动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准。

❾ 今年新能源汽车保险是不是涨价了

汽车保险是比较常见的一种保险，它的种类比较多，不同类型的保险会有不同的保险费，这个也要看汽车的类型，由于市面上车型种类比较多，保险费也是各不相同的，根据相关信息显示，2022年汽车保险所有上涨了。
新能源专属险保费费率是2020年综合改革大幅降费、价格回归价值背景下的特殊计算，总体上遵循适度审慎原则，小幅合理上调保费充足性。
与传统燃油车险相比，新能源专属险对车险整体费率的调整并不显着。
车损险接近三责任险框架。
(9)新能源汽车保险改革扩展阅读：
一，2022年车险保费新政策有哪些
1、按车辆实际价值计算保费，同价不同款汽车保费不同
费改前，保险费是根据车主购买保险时的新车购买价格确定的。收费改革后，车辆按实际价值确定保费，投保车损险。车辆全损的，可按实际损失获得赔偿。
费改后，同价位车辆投保，不同车型保费不同。根据权威评估，安全系数高、维修方便（配件便宜）的车辆，保修成本会更低。
2、出险越少，驾驶习惯好，保费越低
费改后保险公司给出的价格，不仅取决于车主上一年的事故率，还会参考车主的驾驶习惯和驾驶风险。
3、增加“代位求偿”权
当我遇到由对方全权负责的保险事故时，如果对方保险金额不足或无法赔偿，受害方可以先要求自己的保险公司赔偿，再由对方赔偿。保险公司负责向对方追偿。
4、新规扩大保险责任范围
被保险人家属或驾驶人可根据三责险进行赔偿。与以往家属不赔付的情况相比，收费改革后的保险责任范围更广。
二，根据改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。
1，费率调整系数是影响保费的关键因素之一，费率调整系数主要包括四个细分系数：无偿优惠系数、交通违规系数、独立承保系数和独立渠道系数。调整费率调整系数意味着车险保费将再次发生变化。
2商用车费改革后，车险市场遵循政策引导，逐步将车型转变为重要的定价因素。此后，车辆零整数比、维修工时、备件价格、车辆碰撞损失、车辆物理属性等一系列以往不被重视的风险因素，逐渐进入保险业的视野。 .这种跨越式的变化可以有效提高定价模型的准确性，增强风险识别和防范能力，提高消费者满意度。
3在定价方面，大部分保险公司开始引入大数据，实现精准定价。据悉，传统车险定价模型以“新车购买价格+上一年理赔次数”为主要因素计算保费。改革后，保费以“模型定价+风险溢价”为核心计算。"